Prêts entre particuliers : le bon plan pour éviter les banques ?

Votre banque refuse de vous accorder un prêt personnel, ou vous impose un taux d’intérêt que vous jugez prohibitif ? Là où les seules voies de recours étaient auparavant le cercle restreint de la famille et des amis, l’essor de nouvelles plateformes spécialisées sur le web vous permet aujourd’hui d’obtenir un prêt très facilement de la part d’autres particuliers. S’il ne représente qu’une part de marché encore balbutiante par rapport aux poids lourds de la banque et du crédit, le prêt entre particuliers (PAP ou P2P) suscite pour autant un engouement croissant, notamment chez ceux qui ne remplissent pas toutes les conditions pour obtenir un emprunt classique ou qui ont des besoins urgents !

Prêt entre particuliers : de quoi s’agit-il ?

Aujourd’hui encore, la plupart des particuliers s’adressent à une banque ou à un organisme de crédit, qu’ils souhaitant réaliser un emprunt pour acheter une nouvelle voiture ou encore obtenir un prêt pour financer des travaux chez eux. En cas d’acceptation de leur dossier, l’organisme retenu leur prête de l’argent préalablement déposé en épargne par d’autres clients. En France, une large part de l’accès au financement privé se fait toujours via l’intermédiation d’une banque ou d’un organisme de crédit.Comment fonctionne le prêt entre particuliers ? Le « prêt personnel entre particuliers », ou PAP/P2P, consiste en un prêt d’argent entre deux personnes physiques, sans aucun recours au système bancaire. Cette forme d’emprunt est bien sûr vieille comme le monde, mais avait connu une régression au fur et à mesure que les banques sont devenues prépondérantes dans les échanges financiers entre individus. Parce qu’il rétablit une relation directe entre l’emprunteur et le prêteur, le PAP/P2P a pour effet de supprimer cette intermédiation bancaire. Il doit évidemment son essor récent à la diffusion d’Internet et à l’apparition de nouvelles plateformes spécialisées dans le prêt entre particuliers et/ou le financement de masse (« financement participatif », « crowdfunding » ou « crowdlending »).

Prêt entre particuliers sans aucuns frais à l’avance : est-ce possible ?

Le prêt entre particuliers est à distinguer des opérations de don proposées par d’autres plateformes de financement participatif. La différence fondamentale est que le bénéficiaire du crédit doit rembourser la somme empruntée augmentée d’un taux d’intérêt. Le particulier prêteur est ainsi rémunéré. Si certains frais sont donc inévitables, il est en revanche indispensable de s’intéresser aux frais qui sont parfois exigés à l’avance. Aucun prêteur sérieux et honnête ne demandera d’avancer des frais avant l’obtention de l’emprunt : il s’agit d’une règle d’or ! Une telle demande peut amener à une arnaque : les frais sont versés mais le crédit jamais obtenu. Il est donc fortement conseillé de ne pas verser d’argent avant l’obtention du prêt. Par ailleurs, des frais de dossier ne peuvent pas être exigés non plus pour un crédit entre particuliers, seules les banques en ont la possibilité. Comment trouver une offre de prêt entre particuliers sérieux et honnêtes ? Trouver un prêteur sérieux et honnête ne s’improvise pas. Il est nécessaire de préparer sa demande et de suivre quelques règles simples :

• demander un prêt entre particuliers sur une plateforme spécialisée ;
• préférer les plateformes qui ont pignon sur rue et dont la fiabilité a été démontrée ;
• vérifier les mentions légales présentes sur le site internet.

En dehors des plateformes, la démarche doit être encore mieux préparée. Vous pouvez vous renseigner sur les forums et les réseaux sociaux, ou, dans l’idéal, obtenir une recommandation auprès de votre famille ou de votre entourage.

Prêt entre particuliers : que dit la loi ?

Le saviez-vous ? Comme le rappelle Jérôme Krausz, expert Banque & Crédit chez jechange, « la loi impose de déclarer à l’administration fiscale tout prêt entre particuliers d’un montant égal ou supérieur à 760 euros ». Dans les faits, cette déclaration entraîne une série de conséquences :

• pour le créancier : la dette fait partie de son actif successoral et les intérêts générés par la créance doivent être pleinement intégrés à sa déclaration des revenus
• pour le débiteur : ladite déclaration permet à ce dernier de justifier à qui de droit que ce prêt ne peut être qualifié de « don manuel »

Prêt entre particuliers : les mesures à respecter

Au-delà des obligations de déclaration à l’administration fiscale, certaines mesures sont à respecter dans le cadre d’un prêt de particulier à particulier. Ainsi, la réglementation impose un écrit permettant de prouver la souscription du crédit pour tout emprunt entre particuliers d’un montant supérieur à 1 500 €. Cet écrit peut prendre la forme d’un contrat de prêt ou d’une reconnaissance de dette. Dans certains cas spécifiques, des preuves écrites telles que des échanges de mail ou de SMS peuvent être prises en compte. Cependant, cela n’est pas recommandé et la preuve pour l’une ou l’autre des parties sera plus difficile à amener. Par ailleurs, des garde-fous existent et permettent d’éviter les abus. Ainsi les taux d’usure définis par la Banque de France – qui correspondent aux taux d’intérêt maximums pouvant être exigés – s’imposent aux prêteurs particuliers aussi bien qu’aux prêteurs institutionnels. Quels sont les avantages du prêt entre particuliers ? Premier avantage et non des moindres : les modalités d’un prêt personnel entre particuliers sont librement définies entre l’emprunteur et le prêteur. Les deux parties, notamment, s’entendent sur le taux d’intérêt qui s’applique, le délai de remboursement (jusqu’à 5 ans dans certains cas), la régularité des paiements, etc. Du point de vue du débiteur, le prêt entre particuliers s’avère un recours précieux lorsque le profil de l’emprunteur a été jugé trop risqué par les banques et les organismes de crédit, ou encore lorsque les prêts qui lui sont proposés sont trop chers. Parmi les avantages d’un prêt personnel entre particuliers, citons la liberté offerte aux contractants de s’accorder sur les modalités de remboursement de l’encours. Cette situation est loin de concerner les seuls ménages endettés ou à faibles ressources. Ainsi, un prêt entre particuliers pourra intéresser un jeune entrepreneur qui ne dispose pas encore de garanties solides. Le recours au prêt entre particuliers sur Internet peut alors apporter le coup de pouce nécessaire au lancement de son affaire, et lui évite tout démarchage pénible et embarrassant de sa famille et de ses amis. De son côté, le prêteur est généralement attiré par des taux d’intérêt élevés et bien plus alléchants (5 % et au-delà) que la plupart des autres produits financiers comme les livrets, les contrats à terme ou l’assurance-vie. Il est, sur la plupart des plateformes, libre de sélectionner avec soin les dossiers dans lesquels il souhaite investir, comme le ferait une banque, et bénéficie le plus souvent d’une assurance souscrite par le site en cas de défaut de remboursement.

Un financement accessible pour tout type de prêt personnel

Plus rapide et plus facilement accessible que le prêt bancaire, le prêt personnel entre particuliers peut concerner aussi bien des gros que des petits montants, jusqu’au microcrédit. Il pourra ainsi vous être très utile en cas de besoin urgent de liquidités dans différentes situations :

• Vous recevez une facture de régularisation de votre consommation d’eau, d’électricité ou de gaz naturel, voire votre dernier tiers d’impôt sur le revenu pour un montant important et inattendu. Si vous ne disposez pas des fonds nécessaires, le recours à un prêt entre particuliers de courte durée vous coûtera systématiquement moins cher qu’un crédit renouvelable ou que les pénalités en cas de retard de paiement.
• Votre véhicule subit une panne non réparable alors qu’il constituait votre seul moyen de transport pour vous rendre au travail. Là aussi, le crédit entre particuliers peut vous permettre de gagner du temps et de l’argent, et de réduire le délai pendant lequel vous devrez recourir à un véhicule de location.
• Vous créez une entreprise, et aucune banque n’accepte de vous suivre ? Présentez votre projet avec détail et passion sur une plateforme de crowdlending ! Si votre projet d’entrepreneur est viable, vous attirerez forcément l’attention de quelques investisseurs privés.

Quelles sont les limites du prêt entre particuliers ?

Les profils les plus risqués n’obtiendront pas forcément un prêt de la part d’un autre particulier, et certains emprunteurs pourront même se voir opposer un refus d’inscription de la part de la plateforme. C’est le cas notamment des personnes ayant fait l’objet d’une inscription au fichier des interdits bancaires de la Banque de France ( FICP ), ou qui ont préalablement déposé un dossier auprès de la commission de surendettement. Les formules de prêt personnel entre particuliers ne sont pas accessibles aux personnes ayant fait l’objet d’un fichage de la part de la Banque de France. Les prêteurs qui accepteraient avec empressement de vous prêter de fortes sommes, malgré votre situation financière très difficile, doivent immédiatement éveiller vos soupçons, surtout si vous êtes démarché par e-mail. Ne faites confiance qu’à des plateformes largement connues et habilitées auprès de l’Autorité de contrôle prudentiel et de régulation (ACPR) !

Que peut-on acheter avec un prêt entre particuliers ?

Le prêt de particulier à particulier permet une grande souplesse d’utilisation. En effet, à contrario des crédits bancaires classiques, fournir des justificatifs n’est pas obligatoire. Ainsi, il est possible d’utiliser les fonds à sa guise, pour un ou plusieurs projets en même temps. L’emprunteur peut régler des factures urgentes ou des dettes, acheter du mobilier ou un véhicule, effectuer des travaux de rénovation de son logement ou encore lancer son entreprise.

Le crédit immobilier entre particuliers : un phénomène naissant

Au-delà du prêt personnel entre particuliers, le site Younited Credit (ex-Prêt d’Union) a récemment obtenu l’agrément de la Banque de France pour étendre son offre… aux crédits immobiliers ! Avec des montants accordés allant de 3 000 à 30 000 €, et des taux d’intérêt allant de 4 à 5,5 % – pas franchement attractifs vu la situation actuelle du marché –, ce mode de financement ne peut être envisagé pour l’instant que comme un complément à un prêt bancaire traditionnel, lorsque vous n’arrivez pas à trouver un crédit immobilier pour la totalité du montant à emprunter.